01 研究背景

了解农户对灾害保险属性的异质性偏好对于产品改进和政策设计至关重要。全球青藏高原是自然灾害发生的热点地区；气候变化可能进一步加剧该地区的灾害风险。进一步增强农房灾害保险保障对提升当地居民灾害风险防范能力具有重要意义。

02 拟解决的关键问题

1）西藏中西部地区农牧民最关注的灾害保险产品属性是什么?

2）人口社会属性和过去的灾害经历如何影响保险购买决策和边际支付意愿？

3) 提高保险金额，扩大保险标的范围以及降低保费补贴水平会如何影响参保概率和福利水平，能否实现对产品条款的改进？

03 研究方法

 本研究使用离散选择实验方法，在西藏中西部的14个县区完成了291户农户调查。

图1. 离散选择实验属性和属性水平设定

 利用random parameter logit 模型估计了西藏中西部地区居民对农房灾害保险属性（包括保险金额、保费补贴水平、保险标的和险种）的偏好及支付意愿水平。

 基于个体化的偏好参数，利用政策效果仿真模型评估了提高保险金额、扩大保险标的范围、降低保费补贴水平等措施的潜在影响。

04 主要发现

 西藏中西部农牧民对自然灾害保险产品属性拥有很强的偏好特征与人群异质性。当地居民偏好保险金额高、保费补贴率高、保险标的覆盖面更大的产品。有特定灾害经历的居民倾向于选择对应险种，女性和社交网络更紧密的人更有可能购买保险。

图2. Conditional logit模型和random parameter logit模型的估计结果

 过往灾害经历与对支付意愿有显著影响。各险种的支付意愿存在显著的空间差异。亚东县、聂拉木县、普兰县和岗巴县的受访者对地震的边际支付意愿较革吉县和日土县更高。这一格局与农牧民陈述的过往灾害经历和地震危险性区划一致。

图2. 受访者过去的灾害经历和对不同险种的平均边际支付意愿（WTP）

 即使降低保费补贴率，增加参保金额、扩展保障对象仍可促进参保、改善居民福利。1）在保险补贴率和保险标的不变的情况下，提高保险金额会提升受访者福利水平和参保概率。2）在其他条件不变的情况下，降低保费补贴率会降低受访者福利水平和参保概率。3）在保险金额和补贴率不变的情况下，保险标的范围扩大将大幅提高参保概率。

图3. 模拟的参与概率和福利变化（用Compensation variation, CV衡量）。设定险种为地震，保险费率为1%。注：红色虚线表示当前保险条款（保险金额为14000元、保费补贴率为96%时的福利基准水平（CV = 0）和参保率（77%）。

05 政策建议

1）推进提高保险金额，扩大保险标的覆盖范围的保险产品实施，切实提高边远地区农业保险保障能力。随着农牧民生活水平不断提高，其财产种类和数额也在不断扩张，现有的农房保险不能满足其风险保障的需要，因此需要改进保险产品以适应其对保险保障的新需要。

2）降低政府保费补贴水平是可行的，但撤销保费补贴在短期内并不是一个可行的选择。

3）加强完善农房保险制度在灾害多发地区进行试点，通过开展灾害教育提高居民对自然灾害的认识有利于提高参保率。农牧民对于灾害风险有清晰的认知，且保险支付意愿与之密切相关；开展依据风险水平的区域差异化费率重要的举措之一。

06 论文信息

本文于2023年2月线上发表于International Journal of Disaster Risk Science （2021 IF=4.50/Q1）。北京师范大学地理科学学部灾害风险科学研究院硕士三年级研究生杨婷婷为论文第一作者，叶涛教授为通讯作者。论文受到第二次青藏科考任务九专题六子专题二“青藏高原多灾种重大灾害与综合风险评估”资助。

Yang, T., Li, Z., Bai, Y., Liu X., & Ye T. 2023. Residents’ Preferences for Rural Housing Disaster Insurance Attributes in Central and Western Tibet. Int J Disaster Risk Sci. https://doi.org/10.1007/s13753-023-00469-y